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区块链技术在网络借贷行业的应用探讨

admin 2019-02-15

一、网络借贷面临的问题

借贷是最原始,也是最活跃的金融需求,已经有数千年的发展历史。近几年来,随着互联网技术的发展,传统线下借贷开始触网,P2P、现金贷、消费分期等网络借贷模式迅速爆发,形成了数万亿的市场。

然而,互联网为信息的传播和处理带来了便利,却未能解决信任的问题。

借款人方面,相关数据显示,目前贷款逾期率急速飙升,而风险极高的现金贷平台坏账率普遍超过30%,老赖以数百万计。

P2P平台方面,2018年6月P2P暴雷潮启动,至今已有130多家平台被立案调查。网贷之家数据显示,目前问题或停业平台超5300家,而仅剩的1000余家平台,大多数也运营艰难。出借人蒙受巨大损失,政府监管压力巨大,社会不稳定因素上升。因为信任危机,6月起P2P行业首次出现资金净流出,且每月达数百亿。

总结而言,网络借贷行业主要存在如下两类信任问题:

第一,对借款人的信任问题:平台方(或放款方)在KYC(Know Your Customer)时无法准确识别可信用户,多头借贷严重,专业团伙欺诈骗贷猖獗。

第二,对平台的信任问题:平台方内部操作违规违法,自融、期限错配、资金池等现象普遍,虚假标的、庞氏骗局等严重违法行为屡禁不止。

因此,因为信息不对称,出借人不信任平台,平台方(或放贷方)不能有效识别可信用户,成为网络借贷最为核心的问题。

二、区块链能解决这些网络借贷的信任问题吗?

我们都知道,区块链是一个分布式账本,公开透明,上链后的数据不可篡改和不可抵赖。同时,智能合约按事先约定的规则自动执行,不受外界干扰。那么,区块链究竟能否解决当前网络借贷中的信任问题呢?

网络信贷一般包括如下几个流程:进件、风控、放款、贷后监控、逾期处置。下面我们将逐一探讨各流程的区块链应用潜力。

1.进件

进件是贷款申请受理,贷款资料审查和了解借款人基本信息的过程。进件材料的真实性,完整性和准确性是整个借贷业务的基础。而行业中的伪造资料骗贷,虚假标的等问题大多根源于此环节。

因此,若能够通过区块链分布式账本公开透明,不可篡改和不可抵赖的特性,将原始进件材料(或材料哈希值)上链,将大大提升审计监察效率,降低借款人和P2P平台的作恶意愿。

瞄准这一环节的痛点,在应用程序、中间件、基础设施三大领域,创业团队、巨头们纷纷布局。商业应用方面,国内外已有一些知名项目先后启动,如Origin Protocol、Civic、uPort、本体、IDHub、THEKEY等,激烈的竞争,或是行业即将取得突破的信号。

2.风控

风控是借贷决策的关键环节,网络借贷一般会依据大数据技术,通过反欺诈规则、风控模型、授信模型等多维度分析借款人的还款能力和还款意愿。风控环节的核心在于两个方面:征信和担保。而正好,区块链在这两方面的都大有可为。

目前,我国征信行业数据孤岛现象严重,传统的技术实现征信数据共享难度大且成本高,也很难实现多方互信。利用区块链技术建立联盟机构征信平台,可将分散在各个机构间的数据整合在一起实现数据共享,解决行业征信问题。

此外,随着区块链数字身份和资产通证化发展,抵押、质押和保证等担保方式也可在区块链上办理,解决当前流程繁琐,手续复杂的问题。前述商业应用中,本体、IDHub、Civic等已经提出了一些解决方案,行业目前处在质变前夕。

3.放款

对网络借贷而言,一般会在放款的同时完成电子合同的签订。运用区块链技术提升现有流程,目前比较可行的方案是将电子合同和借款人的必要数据上链,同时将数据共享给公证、司法仲裁机构和互联网法院,为后续的贷后管理及逾期处置做好准备。

4.贷后监控

贷后监控将影响贷款的回收率,定期贷后检查必不可少。目前网络贷款行业在贷后监控环节已经逐步降低人工比例,但是,鉴于借贷业务模式和放款种类的限制,无法做到完全的自动化操作。

若借贷过程中引入通证模型,则可以通过区块链智能合约技术,事先制定贷后检查规则,由事件触发智能合约自动预警,自动执行停止放贷,通证资产冻结等操作。可以在第一时间对风险事项进行处理,避免人工处理滞后带来损失。

5.逾期处置

当贷款逾期和出现坏账的时候,将引发催收和担保实现,即要求处置抵质押品,或者要求保证人履行担保职责。现实生活中,这个处置流程一般都需数月。而资产上链后,通过智能合约可轻易实现借款人或保证人链上资产的处置,极大的提升网络借贷的效率。投资人在逾期等问题上面临的风险降低之后,会促进更多的资金进入网络借贷行业,从而改变行业的困顿之局。

三、区块链在网络借贷领域现状和前景

令人欣慰的是,区块链行业的先行者们已经在借贷领域做了很多尝试。

数字货币质押借贷领域,目前参与者众多,项目非常活跃,颇有当年千团大战、P2P大战的阵势。国内外项目如SALT、ETHLend、CRED、MakerDAO、LendChain、Social Lending、币币贷、贝宝等均涉足了这一领域。主要模式有质押数字货币兑换数字货币、质押数字货币兑换稳定币、质押数字货币兑换法币等,借款形式上和网络借贷最为相似,包括了C2C、B2C等。

信用借款领域,Suretly项目采用多人担保模式,每个借款人需要得到几十个保证人的担保才能得到贷款。若借款人未还款,每个担保人需负担属于自己负责的那一小部分借款。实现担保流程、征信去中心化,实现风险充分分散。

要打造一个基于区块链的网络借贷产业,除了各种不同的贷款平台外,还需要一些基础设施。这样的项目包括: GXChain,旨在打造可信数据的价值网络;Dharma,目标是为开发人员提供必要的工具和标准用于开发在线贷款平台;Bloom将信用评估引入区块链领域;原力协议打造全球去中心化P2P借贷协议,解决P2P借贷信任问题,使得借贷平台方便快捷的开发去中心化借贷应用,共享全球借贷订单;以及前述的Civic、本体等项目。

未来,随着底层公链及联盟链技术的成熟,借贷相关基础设施的完善,势必能解决当前的信用价值传递难题,实现信贷全流程自动化、去中心化管理。而数字资产、特别是实体资产的通证化,将给网络借贷带来更多的发展和想象空间,极大的促进社会生产力和经济的提升。


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